Знаймо

Додати знання

приховати рекламу

Цей текст може містити помилки.

Банкомат



План:


Введення

Банкомат

Банкомат (від банківський автомат, іноді ATM від англ. Automated teller machine ) - Програмно-технічний комплекс, призначений для автоматизованих видачі та прийому готівкових грошових коштів як з використанням платіжних карт, так і без, а також виконання інших операцій, у тому числі оплати товарів і послуг, складання документів, що підтверджують відповідні операції.

Порядок застосування банкоматів у здійсненні розрахунків за банківських картах в Росії визначається Положенням Банку Росії Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт № 266-П від 24 грудня 2004 р.

Вартість сучасного банкомата залежить від функціональності і виробника, може становити від 15 до 50 тисяч доларів.


1. Історія

Прототип першого банкомату був винайдений Лютером Джорджем Сімджяном ( англ. Luther George Simjian ) [1] ще в 1939 році. Пристрій видавало готівку, але при цьому не могло списати їх з рахунку: апарат не був пов'язаний з банком. Симджана запропонував випробувати винахід City Bank of New York, але через півроку банкіри повернули машину, повідомивши, що не бачать в ній необхідності. Винахід Симджана було майже на 30 років забуто і допрацьовано тільки в кінці 1960-х.

Перший банкомат з видачі готівки був встановлений 27 червня 1967 в районі Енфілд на півночі Лондона ( Великобританія) у відділенні британського банку Barclays [2]. Винахідником його був шотландець Джон Шепард-Баррон [3], який працював на замовлення компанії De La Rue - британського виробника паперу для грошових знаків більш ніж 150 країн світу. [4]

Пластикових карток у той час не існувало, і для зняття грошей використовувалися спеціальні ваучери, які треба було заздалегідь отримати в банку. Через кілька років інший шотландець - Джеймс Гудфеллоу - придумав використовувати секретний ПІН-код для захисту від несанкціонованого доступу до банківських рахунків, а перші пластикові картки з магнітною смугою з'явилися в США.

В 2000-х роках при виробництві банкоматів почали застосовувати технологію Cash Recycling, яка полягає в тому, що готівкові гроші, внесені одним клієнтом в банкомат, можуть бути отримані на руки іншим клієнтом [5].


2. Принцип дії

Черга біля банкомата. Місто Масалли, Азербайджан

Далі описується загальний принцип дії роботи банкомату при роботі з банківською картою з магнітною смугою. Принцип роботи з мікропроцесорними картами може відрізнятися.

Після завантаження карти в карт-рідер банкомату власнику картки пропонується ввести секретний код (ПІН-код) для авторизації власника картки. Далі пропонується вибір доступних операцій (при виборі операції також може запитуватися ПІН-код; це залежить від конкретних налаштувань конкретного банкомату). Після вибору операції банкомат шифрує отриману інформацію (вміст магнітної смуги / чіпа, введений ПІН-код, запитану операцію) і передає дані в процесинговий центр банку-еквайра (банку, що обслуговує банкомат). Банк-еквайєр відправляє в платіжну систему запит на проведення операції. Платіжна система маршрутизує запит в банк-емітент (банк, що видав картку) і, отримавши згоду або відмову (код авторизації), передає банкомату команди на виконання або відхилення запиту. При цьому всі дії по відправці запиту, обробці відповіді на запит, видачу / приймання грошей з касет фіксуються, що дозволяє провести розслідування у випадку, якщо операція оскаржена.

Так як ПІН-код відомий тільки власнику картки, операції, підтверджені ПІН-кодом, вважаються виконаними безпосередньо власником картки.


3. Використання в світі

Точна статистика по числу використовуваних у світі банкоматів відсутня. Проте, за оцінками Асоціації виробників банкоматів ( англ. ATM Industry Association ), В світі встановлено більше 2,3 мільйона банкоматів (станом на листопад 2011 року) [6].

Компанії Diebold і NCR є основними постачальниками банкоматів у США, повідомляє Картік Мехта, аналітик дослідницької компанії "Northcoast Research" з Клівленда. Diebold з Норз Кентон, штат Огайо, контролює 46% частки ринку. Частка NCR з Дулут, штат Джорджія, трохи менше - 43%. Інші виробники банкоматів, в першу чергу Wincor Nixdorf з Остіна, штат Техас (дочірня компанія Wincor Nixdorf AG з Падерборне, Німеччина), контролюють залишилися 11% [7].


4. Банкоматної шахрайство

В останні роки, одночасно з розвитком банкоматної мережі, зростає кількість випадків банкоматного шахрайства - неправомірного використання банкоматів для крадіжки грошей з рахунків власників пластикових карт.

4.1. Способи

Існує кілька десятків різних по організації і технологічному рівню способів неправомірного заволодіння грошима з карткового рахунку іншої людини за допомогою банкоматів. За даними APACS (Association for Payment Clearing Services - Асоціація систем клірингових платежів - Великобританія), найбільш поширені наступні [8] :

  • Використання вкраденої картки та ПІН-коду, розголошеного утримувачем (у тому числі випадки, коли ПІН-код зберігається поруч з картою або записується на неї).
  • "Дружнє шахрайство". Використання картки шляхом вільного доступу членами сім'ї, близькими друзями, колегами по роботі. Також передбачає розголошення ПІН-коду.
  • Підглядання ПІН-коду через плеча з наступною крадіжкою карти - найпростіший, але широко поширений метод.
  • "Ліванська петля". Блокується вікно подання карти так, щоб карта застрягла. При спробі вставити картку в банкомат вона застряє. Зловмисник, попередньо подсмотревшій ПІН-код, співчуває і рекомендує терміново йти і дзвонити в банк або сервісну службу. Як тільки власник відходить, злочинець витягає картку, звільняє вікно банкомату і знімає гроші.
  • Фальшиві банкомати. Досить рідкісний спосіб, що вимагає технічної оснащеності. Шахраї виготовляють фальшиві банкомати, які виглядають як справжні, або переробляють старі, і розміщують їх у людних місцях. Такий банкомат приймає карту, вимагає введення ПІН-коду, після чого видає повідомлення про неможливість видачі грошей (під приводом відсутності грошей в банкоматі або технічної помилки) і повертає карту. У банкоматі відбувається копіювання даних з карти і ПІН-коду, що дозволяє шахраям згодом виготовити дублікат і зняти з його допомогою гроші з рахунку клієнта.
  • Копіювання магнітної смуги (skimming) за допомогою підставних пристроїв зчитування. Такі пристрої встановлюють на банкомат (зчитувач - на щілину для прийому картки, додаткової клавіатурою накривають справжню). При користуванні таким банкоматом зчитувач зберігає дані з вставляються в банкомат карт, а клавіатура - ПІН-коди. Як і в попередньому випадку, вкрадених даних досить для виробництва дубліката картки і зняття грошей з рахунку власника.
  • Помилковий ПІН-ПАД (пристрій для вводу ПІН-коду в платіжних терміналах), або додатковий елемент на електронному замку в приміщення з банкоматом, що відкривається за допомогою карти.
  • Установка поруч з банкоматом мініатюрних телекамер для крадіжки ПІН-кодів. Така камера може бути замаскована встановленим поряд або прикріпленим до банкомату або стіні поруч з ним предметом.

У 2011 році з'явилися повідомлення [9] про ще один теоретично можливий спосіб крадіжки ПІН-кодів за допомогою банкомату: за допомогою високочутливої ​​інфрачервоної камери. Зловмисник, що стоїть у черзі, робить знімок клавіатури, на якій попередній користувач набирав ПІН-код. Клавіші, до яких торкалися, трохи тепліше, причому остання натиснута клавіша тепліше передостанній і так далі. Успішність даного методу, втім, залежить від типу клавіатури (металеві клавіатури володіють більшою теплопровідністю і температура їх клавіш швидко вирівнюється) і від того, не набирав клієнт що-небудь ще на клавіатурі (наприклад, суму). Для уникнення зняття ПІН-коду по тепловому відбитку досить після роботи з клавіатурою на короткий час покласти на неї долоню.


4.2. Поширеність

Масштаби банкоматного шахрайства в світі вже зараз дуже великі, втрати від нього в США склали 2790000000 доларів за рік на кінець травня 2005 року (Gartner), у Великобританії за 2006 рік - 61,9 млн.ф.ст. У країнах Латинської Америки кількість злочинів, пов'язаних з банкоматами, з 2001 по 2005 р. зросло на 15% [10]. У Східній Європі та колишньому СРСР проблема стоїть менш гостро через менший обсягу використання електронних платіжних засобів, але, тим не менш, рівень пов'язаних з електронними картами злочинів також зростає. За офіційними даними, втрати від шахрайства на Україну становлять до 0,06% річного обороту за картками (90 млн гривень в 2006). За неофіційними оцінками фахівців Національного банку України в реальності ця величина складає до одного відсотка всього обороту по картах, тобто фактичний обсяг крадіжок за 2006 рік склав близько мільярда гривень. [11]


4.3. Правила безпеки при роботі з банкоматом

  • Якщо ви звикли знімати гроші в одному і тому ж банкоматі, запам'ятайте його зовнішній вигляд. При зміні зовнішнього вигляду щілини для картки краще її навіть не вставляти.
  • Прикривайте клавіатуру руками при наборі ПІН-коду. Різні предмети біля екрану - це, швидше за все, маскування для прихованої камери.
  • Найбільш захищені банкомати, що знаходяться на території банку, так як вони регулярно оглядаються співробітниками банку. Однак цей захист не абсолютна.

Джерела

  1. Range Estimation Trainer
  2. Барклайс Банк в Росії - Про банк - Інформація про банк - Історія Групи Барклайс
  3. У Шотландії помер творець банкомата. Lenta.ru (20 травня 2010).
  4. http://news.bbc.co.uk/2/hi/business/6230194.stm - The man who invented the cash machine
  5. Аврамов С., Долгов А. Cash Recycling в Росії: правові проблеми та можливості їх вирішення / / Ринок цінних паперів. - 2004. - № 3.
  6. Лічильник кількості банкоматів у світі
  7. Report: Diebold is the ATM vendor of choice for nation's financial institutions
  8. Обережно! Шахрайства з банкоматами!
  9. Новий спосіб банкоматного шахрайства
  10. Банкоматної шахрайство
  11. Клей на банкоматі

Цей текст може містити помилки.

Схожі роботи | скачати
© Усі права захищені
написати до нас
Рейтинг@Mail.ru