Кредит для юридичних осіб

Кредит для юридичних осіб - грошовий позику, що видається юридичній особі на певний термін на умовах повернення і оплати кредитного відсотка. [1] Синонім кредиту для юридичних осіб - кредит підприємству.


1. Види бізнес-кредиту

Є кілька класифікацій [2]

1.1. Класифікація за терміном

  • короткострокові (до одного року),
  • середньострокові (від одного до двох років),
  • довгострокові (більше двох років).

1.2. За способом надання кредиту

  • Разовий кредит - зарахування всієї суми кредиту повністю на розрахунковий рахунок позичальника за один раз, при цьому можливість поновлення ліміту не передбачена [3]

Інше визначення єдиноразового кредит - зобов'язання [4]. Це - одноразова позика на певний термін і з фіксованим відсотком.

  • Кредитна лінія - надання позичальникові юридично оформленого зобов'язання кредитної установи видавати йому протягом деякого часу кредити (відкрити кредитну лінію) в межах узгодженого ліміту [5].

Інше визначення - це оформлене зобов'язання, у відповідність з яким банк протягом обумовленого в договорі терміну виділяє позичальникові кредит в межах погодженого ліміту на умовах, за економічним змістом відрізняються від умов договору на разове (одноразове) надання грошових коштів [6].

  • Овердрафт [7] - кредит на операційні витрати. Надається за відсутності або недостатності коштів на розрахункових рахунках. Загальний термін не перевищує 6-и місяців. Термін, на який видається овердрафт, зазвичай не перевищує 30 днів. Погашення відбувається по мірі надходження грошових коштів на рахунок компанії.

1.3. Класифікація, в залежності від мети кредиту

  • Кредит на розвиток бізнесу [8]. Друга назва - на поповнення оборотних коштів. Є найбільш простим видом фінансування. Застава не потрібна. Процентні ставки залежать від термінів кредитування та розмірів кредиту. Ліміт кредитування встановлюється по відношенню до поточного обороту компанії.
  • Кредит на купівлю основних засобів. [9]. Кредити на купівлю основних засобів, автотранспорту, спецтехніки, нерухомості. Погашення відбувається рівними частками. Запорукою виступають товари в обороті, обладнання, автотранспорт, спецтехніка, нерухомість, в тому числі, що купується на кредитні кошти. Вимога до позичальника - наявність доходів від підприємницької діяльності протягом останнього року.
  • Комерційна іпотека. Кредит для покупки нежитлових приміщень, складу або офісу. Комерційна нерухомість та є запорукою. Відрізняється високими процентними ставками в порівнянні з житлової.
  • Інвестиційний кредит. [10] Надається під конкретну інвестиційну програму. Термін - від 3 до 10 лет.Заемщік повинен надати в банк бізнес-план інвестиційного проекту і фінансову звітність за останні роки. Застава по кредиту - наявні активи.

2. Документи, необхідні для отримання бізнес-кредиту

Відкриття позичкових рахунків клієнтам здійснюється при наданні наступних основних документів [11] :

  • заява (оригінал),
  • статут комерційної діяльності (копія),
  • бухгалтерський баланс з відміткою про реєстрацію в податковій інспекції (копія),
  • установчий договір (копія),
  • ліцензія або дозвіл на комерційну діяльність (копія).

Всі оригінали документів повинні бути завірені відповідними посадовими особами, а копії нотаріальними органами з відтисками фірмових печаток. Відзначимо, що банки можуть вимагати й інші документи.


3. Оцінка позичальника

Є два основних види оцінки [12] [13].

Об'єктивна система оцінки ризиків грунтується на даних фінансової звітності. Суб'єктивна система оцінки виділяє наступні головні аспекти:

  • якість менеджменту в компанії;
  • стан галузі позичальника;
  • ринкова позиція продуктів і послуг позичальника;
  • достовірність, якість фінансової звітності клієнта.

4. Ризики кредитування комерційних підприємств

Внутрішні ризики кредитування комерційних підприємств - ті ризики, які пов'язані з самим сегментом кредитування [14] :

  • кредитування підприємств, з якими банк не має досвіду попередньої роботи;
  • прийняття недостатнього застави в якості покриття кредиту;
  • кредитування у великих обсягах пов'язаних осіб.

5. Поточна ситуація

За даними Центрального Банку, обсяг вимог до нефінасовим недержавним організаціям склав більше 15 трильйонів рублів [15]. За 2006-2009 роки частка кредитів нефінансовим підприємствам у ВВП зросла з 25,2 до 41,2%, говориться в дослідженні "Експерт РА" [16].

6. Кредитування малого бізнесу

У Росії виділяється сегмент кредитування малого та середнього бізнесу. За даними "Експерт РА", в минулому році обсяг кредитів, наданих малому і середньому бізнесу (МСБ), на 60% перевищив показник 2009 року, а портфель кредитів виріс на 21,9% до рівня в 3,2 трильйона рублів. Згідно "РБК Рейтинг" лідером є Ощадбанк, першим з комерційних банків йде " Уралсиб " [17] При підрахунку обсягу кредитного портфеля МСБ враховуються не тільки позики юридичним особам, але й кредити індивідуальним підприємцям. Інтерес банків до цього сегменту пояснюється кількома причинами [18] :

  • прибутковість кредитування великих клієнтів стала падати, у великого бізнесу є доступ до більш дешевого іноземного капіталу;
  • зниження процентних ставок, саме по собі, створює додатковий попит з боку малого підприємництва;
  • сегмент кредитування великих клієнтів повністю розподілений між банками, можливості його зростання обмежені;
  • можливість кредитування великі компанії, як правило, є виключно у великих банків, обсяг кредитних ресурсів яких порівнянний з потребами корпорацій. У той час як кредитувати малий бізнес можуть не тільки ведучі, але середні і невеликі банки. Це покращує їх позиції на ринку і, таким чином, робить позитивний вплив на стан банківської системи;
  • необхідно диверсифікувати кредитний портфель і ризики по галузях, типами позичальників і термінів кредитування.

Примітки

  1. Райзберг Б.А., Лозовський Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Сучасний економічний словник. - 5-е изд., Перераб. і доп .. - М .: ИНФРА-М, 2006. - 495 с. - ISBN 978-5-16-002705-0
  2. http://www.invest-profit.ru/banki/kreditovanie/1259-vidy-kreditov-yuridicheskim-licam.htm - www.invest-profit.ru/banki/kreditovanie/1259-vidy-kreditov-yuridicheskim-licam. htm
  3. Види кредитів - creditfor.biz / vidy-kreditov.html
  4. Морсман Е. Кредитний департамент банку. Організація ефективної роботи. - М .: Альпіна Паблішер, 2004. - 64 с. - ISBN 5-9614-0034-4
  5. Яндекс Словники - slovari.yandex.ru / ~ книги / Економічний словник / Кредитна лінія
  6. доктор економічних наук, професор Грязнова А. Фінансово-кредитний енциклопедичний словник. - М .: Фінанси і статистика, рік = 2002 год. - 256 с. - ISBN 5-279-02306-X
  7. Що таке овердрафт? - www.creditforbusiness.ru/terms/10/
  8. Особливості кредитування малого бізнесу - www.kreditbusiness.ru/uslovie/98-osobennosti-kreditovanija-malogo-biznesa.html
  9. Які існують види кредиту - www.bishelp.ru / gde_dengi / kredit / baz / vidi.php
  10. Особливості кредитування інвестиційних проектів - www.zanimaem.ru/articles/14/455
  11. Банки та банківські операції. - 2006. - 133 с.
  12. Морсман Е. Кредитний департамент банку. Організація ефективної роботи. - М .: Альпіна Паблішер, 2004. - 83 с. - ISBN 5-9614-0034-4
  13. Рейтингова оцінка кредитного ризику - ej.kubagro.ru/2006/01/11 /
  14. Гвілісіані Т. Бухгалтерський облік в кредитних організаціях. - М .: Іспит, 2003. - 408 с.
  15. Огляд банківської системи - www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/survey_bs_11.htm&pid=dkfs&sid=MN_14522
  16. Розвиток банківської системи в 2005-2010 роках - www.raexpert.ru/researches/banks/rusbanks_2005-2010/rusbanks_2005-2010.pdf
  17. Найбільші банки на ринку кредитування малого і середнього бізнесу в 2010 році - rating.rbc.ru / article.shtml? 2011/04/13/33245662
  18. Ємелін А. Іванов О. Мамута І. Кредитування малого бізнесу в Росії і Німеччині. Матеріали спільного російсько-німецького проекту. Аналітична доповідь: "Надання та рефінансування кредитів для малого і середнього бізнесу: поточний стан, проблеми та шляхи їх вирішення. - М ., 2005. - 15 с.

Кредит для ІП - www.nuzhen-kredit.ru/publ/kredit_dlja_ip_oformlenie/1-1-0-21